Главная 16 Банки 16 Как вернуть переплаченные проценты по займу

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Как вернуть переплаченные проценты по займу

ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.

Кстати, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом здесь. А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит так.

Когда нужно требовать возврата

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?



Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Сколько можно сэкономить

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Подсчет очень простой, но способ подсчета и размер ваших убытков будет зависеть от типа кредита. При ипотечном кредитовании и метод расчета другой и ущерб больше, а значит, за возврат процентов по ипотечному займу бороться нужно обязательно.

Для расчета ваших потерь на переплаченных процентах при досрочном погашении обычного потреб кредита возьмем еще раз график платежей, приведенный выше. Что видим?



Допустим, вы погасили полностью ваш долг перед банком на 5 месяцев раньше оговоренной даты в кредитном договоре.

РАСЧЕТ!

13437 (проценты за 12 месяцев)/12 месяцев = 1119 рублей.

1119 х 7 месяцев (в течение которых вы пользовались займом) = 7838 рублей.

1906 + 1884 + 1674 + 1571 + 1365 + 1245 + 1078 = 10723 (именно столько с вас взял процентов банк за 7 месяцев пользования заемными деньгами при аннуитентной системе расчетов).

10723 – 7838 = 2885 рублей – именно столько вы переплатили банку.

Много это или мало решать вам, но, в принципе, зная, как вернуть проценты по кредиту, можно запариться и из-за такой суммы. Не отдадим врагу ничего, верно?!

Такая же логика и при расчете убытков от аннуитентной системы погашения ипотеки, только убытки там в десятки раз больше.

Например, при ставке 13,75% годовых и при размере ипотечного займа в 2 000 000 рублей, взятого сроком на 20 лет, вы можете отвоевать у банка 231 000 рублей, если вы погасили займ на 3 года раньше положенного срока. Согласитесь это совсем не мало!

У кого требовать возврата

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Итак, вы решились возвращать свое. У кого требовать возврата?
Вопрос дурацкий на первый взгляд – понятное дело, что вернуть переплату должен банк. Но в условиях того, что все у нас перекладывают исполнение своих обязанностей друг на друга, да на прочих третьих лиц, вопрос ни такой уж и глупый.

Да, действительно, требовать возврата процентов по кредиту при досрочном погашении займа вы должны у банка или у лица с кем у вас заключен кредитный договор.

Каких-то особых отдельных положений об этом в нашем законодательстве нет, только косвенные законы (например, 805 ГК РФ, исходя из которого, проценты являются платой за пользование чужими заемными деньгами), но как это бывает в юриспруденции, полагаться здесь нужно на бывшие судебные разбирательства касаемые этого вопроса, то есть на судебную практику.



ВНИМАНИЕ! Судебная практика показывает – если в кредитном договоре между заемщиком и банком указано, что заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, значит, он имеет полное право на возврат осуществленных переплат.

Процесс

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Прежде чем возвращать проценты, для начала погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это происходит в Сбербанке.

Как вернуть проценты по кредиту:

  • сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
  • напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
  • в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
  • приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
  • не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
  • обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
  • если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
  • если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Процесс судебной тяжбы:

  • если вы решили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет правильно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так далее)
  • чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные деньги на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
  • заявление можно подавать и по месту своего проживания



КСТАТИ! Образец заявления на досрочное погашение кредита, вы можете найти здесь.

Судебная практика

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Как мы упоминали выше, точного и четкого закона, регулирующего возврат процентов по кредиту в РФ нет, есть только отдельные положения. В частности 809 статья ГК РФ, которая гласит, что взимание процентов за время, за которое заемщик не пользовался заемными деньгами, незаконно.

Но закон законом, а если еще никто не судился с банком по этому вопросу, то непонятно, какое будет решение и отношение суда к данной проблеме.

Кроме того, в любом банке сидят сильные юристы, а поведение руководителей банка всегда однозначно – нагнуть всех, даже если они и не правы. По любому проигранному суду кредитное учреждение часто подает аппеляцию в верховный суд.

Но если говорить про возврат процентов по потребительскому кредиту, тут всем обиженным заемщикам повезло – в России уже проходили судебные процессы по этой проблеме, как положено банки проигрывали все дела, и как положено банки продолжали биться в верховном суде.

Но позиция ВАС была и остается не преклонной – взимание процентов по кредиту возможно только за то время, когда заемщик пользовался этими деньгами, в противном случае такое взимание не законно.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Заем денежных средств на карту

Займ денежных средств на карту Потребности в получении кредита могут быть довольно разнообразными. Перед тем как обратиться в банк для того чтобы получить заем денежных средств на свою карту, необходимо ...

В течение какого времени рассматривается заявка на кредит

Сколько рассматривается заявка на кредит в Сбербанке и ВТБ 24 – смотрите сроки рассмотрения кредитной заявки, кто может взять займ срочно. От того, сколько рассматривается заявка на кредит в Сбербанке, ...

Что будет с кредитами в 2018 году

Наступил новый год и принёс с собой надежду на хорошее. Каждому человека свойственно верить в лучшее. Мы все ждём, что новый жизненный этап принесёт что-то приятное, откроются новые горизонты. Да ...

Все адреса отделений Юникредит банка

Адреса отделений Юникредит банка в Москве В Москве Юникредит банк имеет 30 отделений, их адреса представлены в таблице ниже. А выше вы можете их просмотреть в интерактивном режиме. Метро Адрес ...

Цены на бензин в 2018 году. Прогнозы и мнения экспертов

В последнее время в мировой экономике дела обстоят так, что практически невозможно спрогнозировать, какой будет цена на нефть в ближайшем будущем. Стоимость одного барреля жидкого топлива постоянно менялась скачками. Но ...

Взять займ онлайн срочно через систему Контакт без отказа с решением сразу

Как получить займ через систему Контакт? В последнее время популярностью пользуются кредиты наличными. Средняя процентная ставка, под которую банки выдают cash кредиты от 30 до 60 процентов годовых. Такой вид кредитования ...

Как подключить овердрафт в Сбербанке

Клиенты одного из старейших российских банков имеют возможность использовать не только обычные кредитные продукты. Сбербанк сегодня предлагает и овердрафт – новый способ получить деньги взаймы. В статье будет рассмотрено, в ...

Как мошенники по кредитам обманывают заемщиков? Еще один способ

Существует множество способов того, как мошенники по кредитам обманывают доверчивых граждан. Ранее мы уже рассказывали про некоторые схемы. Сейчас нечистые на руку дельцы придумали еще один хитроумный вид мошенничества. Будьте ...

Альфа-Банк кредиты, кредитные карты, вклады в 2018 году, отзывы

В суровых условиях 2015 года далеко не всем финансовым учреждениям удалось завершить сезон «в плюсе». Альфа-Банк, являясь учреждением с универсальной сервисной линейкой, закончил год без потерь. Возможно, дело в закалке, ...

ВТБ 24 кредиты, карты, вклады, ипотека в 2018 году, отзывы

Банк ВТБ24 занимает 6-е место в России по объему капитала, 5-е по объему активов и 4-е по общей сумме вкладов. В 2016 году количество активных клиентов банка из числа физических ...

Какие банки дают кредиты сроком до 7 лет

Как ни странно, но потребительский кредит на 7 лет наличными волнует многих. А почему? Почему именно такой срок? Ответ прост – это максимально предельный срок, на который банки готовы дать ...

Что такое инфляция простым языком

«Согласно последним данным, уровень инфляции в России вырос на 6,5 %, а в некоторых регионах почти на 10 % — аналитики бьют тревогу, предрекая очередное падение рубля»… В непростой для ...

Какой займ можно погасить материнским капиталом

Вопрос: можно ли погасить кредит материнским капиталом? Ответ: смотря какой. Частые вопросы о маткапитале Несмотря на то, что мы подробнейшим образом разобрали все вопросы, связанные с маткапиталом в предыдущей статье ...

Способы оплаты кредитов Русфинанс банка

Сеть филиалов Русфинанс банка раскинулась по всей территории Российской Федерации – от Калининградской области на западе, до Владивостока и Петропавловка-Камчатского на востоке. У Русфинанс банка множество привлекательных сторон в качестве ...

Как и где можно получить займ под залог?

Как и где можно получить займ под залог?  Обычные микрозаймы не отличаются большими лимитами выдачи, что объясняется простой процедурой оформления и низкими требованиями к заемщику. Выдавать большие суммы было бы ...

Памятка заемщика

Кредит вещь, безусловно, нужная. При правильном использовании вреда он не принесет скорее, наоборот, поможет. Не всегда есть возможность и желание обращаться к друзьям или родственникам и просить деньги в долг. ...

Рейтинг@Mail.ru