Главная 16 Банки 16 Нюансы расторжения страховых договоров

Нюансы расторжения страховых договоров

Одним из самых часто задаваемых вопросов среди клиентов, желающих остановить действие договора страхования звучит примерно так: «Получу ли я свои деньги обратно?». Мы попытаемся рассказать о всех нюансах разрыва страхового договора, некоторые из которых являются положительными для клиентов страховых компаний, а другие – для самих страховщиков.

Решение вопроса согласно действующего законодательства

По законам РФ, а именно – статье 958 ГК, любой страхователь сохраняет за собой право на получение той части оплаченных по договору страхования средств, которая рассчитывается пропорционально по времени фактического использования полиса. Но это возможно только тогда, когда вероятность наступления страхового случая сведена к нулю или страховой риск прекратил свое существование по иным причинам, чем страховой случай. Здесь имеются ввиду ситуации, когда имущество получило ущерб вне страховых случаев, из-за которого оно не подлежит восстановлению.

В данной статье предусмотрено прекращение действия полиса с инициативы страхователя до истечения срока его действия. Но если в договоре страхования отсутствует соответствующий пункт, взнос вернуть не удастся.

В случае, если при составлении договора указаны не были другие условия или нет соответствующих сведений в иных нормативно-правовых актах, основополагающими при расторжении договоров страхования считаются правила, указанные в приведенной выше статье Гражданского кодекса государства.

Временной промежуток в 5 дней для беспрепятственного отказа от полиса (период охлаждения)


Данный период был предусмотрен в соответствующем указе Банка России от 20.11.2015. Его внедрению способствовало большое число жалоб от владельцев автомобилей, которым якобы навязывали дополнительные страховые полисы при оформлении денег в заем или полисов ОСАГО.

Данный период предусматривает возможность для страхователей принять решение о расторжении заключенного договора при небольших денежных затратах либо вообще без них. Его длительность составляет 5 рабочих дней, на протяжении которых не должны были иметь место страховые случаи. Если клиентом было принято решение о расторжении договора в течение этого периода времени, он может рассчитывать на возмещение полной суммы, затраченной на оплату страховой премии. Если в данный пятидневный период действие полиса уже было начато, компания имеет право вернуть страхователю не полный объем страховой премии, а сумму за вычетом части, пропорциональной сроку действия полиса. Срок в 5 дней – минимальный промежуток времени и он может быть увеличен компанией, что должно быть отражено в Правилах страхования. Клиент получает обратно средства, затраченные на приобретение полиса, не позже, чем через 10 суток после предоставления страховой компании заявления, в котором он выразил отказ от страховки.

Существует список видов страхования, для которых наличие пятидневного периода охлаждения согласно указу Банка, является обязательным:

  1. Страхование с приростом суммы возмещения по страховке (накопительное);
  2. Страхование инвестиционного типа;
  3. Страхование здоровья от болезней и несчастных случаев;
  4. Медицинское страхование на добровольной основе (кроме ДМС для мигрантов);
  5. Автострахование КАСКО и ОСАГО;
  6. Страховки на риски, связанные с финансами;
  7. Имущественное страхование;
  8. Пенсионное страхование.



Преимущества периода охлаждения

Для расторжения договора необходимо написать заявление, которое направлено в адрес компании, выдавшей полис. Специализированной формы составления данного заявления не предусмотрено. Также не существует однозначного места подачи данного заявления. Оно в зависимости от заключенного между банком и страховым агентством договора может быть направлено как в отделение банка, так и офис компании. Наилучшим вариантом считается подача данного заявления непосредственно в офис страхового агентства. Если в регионе местонахождения клиента отсутствует отделение страховой компании, необходимо отправить письмо заказного типа с уведомлением по адресу центрального офиса страхового агентства. В письме должна находиться опись его содержимого, реквизиты счета и само заявление. Датой отказа от полиса страхования будет совпадать с датой отправки письма.

Центральный банк в своем указе не определил список всех необходимых документов. Которые должны прилагаться к заявлению на расторжение договора. Если в соответствующих правилах страхования перечень документов тоже не регламентирован, достаточным будет считаться само заявление, в тексте которого указаны данные о страхователе, номере договора страхования и дате его заключения. В случае четкого определения списка требуемых документов, необходимо предоставить их все. Если среди них – оригинал полиса, которым клиент может не располагать, необходимо подать заявление с просьбой предоставить дубликат полиса страхования.

Как расторгнуть договор на полисы, оформленные при получении денег в заем



При оформлении кредитов клиентам зачастую предлагают оформить страховку на жизнь. По расторжению договоров данного вида вопросы у клиентов возникают чаще всего. Первое, на что необходимо обратить внимание при расторжении – какого вида был заключен договор. Так можно узнать о возможности получения части средств, затраченных на оплату страхового взноса. Полис, оформляемый в банке, может быть как коллективной страховкой, так и индивидуальным полисом страхования. Первый случай подразумевает составление договора между банковской организацией и страховым агентством, в который вносится клиент как застрахованное лицо. Если внимательно ознакомиться с кредитным договором, можно отметить, что большая часть суммы, которую клиент вносит за страховку, идет на услуги банка по подключению клиента к страховой программе, а не является суммой страхового взноса. Это исключает возможность получить право на расторжение договора с полной компенсацией средств в пятидневный период охлаждения.

Только в тех случаях, если в правилах договора, который заключается между клиентом и банковской организацией, содержатся соответствующие пункты, клиент может вернуть часть денег, потраченных на приобретение полиса. В некоторых банковских организациях предусмотрен возврат полной суммы взноса по страховке, в случае отказа от нее на протяжении определенного промежутка времени. Но следует знать, что будет возращена сумма денег за вычетом рассчитанной пропорционально по времени пользования части средств и комиссии, которая в некоторых банках может составить 90%. В некоторых случаях комиссия в данную формулу может быть не включена, но тогда банком удерживается сумма НДФЛ с комиссии. Минфин в письме от 17.11.2014 разъяснил данное положение дел, аргументирую тем, что эта сумма должна считаться оплатой за услугу подключения к договору. Если клиент производит отказ от полиса, фактически банковская организация перечисляет ему средства безвозмездно. Все подобные перечисления согласно действующего законодательства должны подлежать налогообложению на доходы физлиц.



Совсем иначе обстоят дела в случае приобретения индивидуального страхового полиса. Он подразумевает то, что клиент одновременно выступает в виде страхователя и застрахованного лица. Главная задача перед клиентом состоит в своевременной (в пятидневной срок) подаче заявления на расторжение договора. При этом фактическая дата оплаты страховой премии роли не играет. Только при наличии соответствующих пунктов в страховой документации можно вернуть часть уплаченной премии по истечению 5-дневного периода охлаждения.

Такому же правилу подлежит расторжение договора страхования при досрочной выплате взятых в кредит средств. Возможность возврата части премии в данном случае зависит от способа определения в договоре страховой суммы. Если существует четкая взаимосвязь с суммой задолженности, за клиентом сохраняется возможность возврата части премии, но с не слишком большой долей вероятности. Скорее всего, ему придется обращаться в суд. Если размер суммы страхования и начальная задолженность клиентом перед банком в момент оформления договора соответствуют, а размер первой не изменяется по мере выплат по кредиту, вернуть страховую премию практически невозможно. Можно попытаться доказать в суде факт навязывания полиса, но вероятность положительного решения достаточно мала.

Как расторгнуть договор по добровольным полисам

Если с момента заключения договора прошло 5 и более дней, необходимо обратиться к правилам страхования, в которых некоторые агентства могут вводить дополнительные условия. Например, в некоторых случаях клиенты имеют право на получение части страховой премии, за вычетом фактического использование средств пропорционально пройденному промежутку времени с момента заключения договора и до подачи заявки на расторжение договора, и расходов на ведение дел. В большинстве случаев относительная часть последних может составлять от 25 до 90%. Также в некоторых случаях согласно условиям может быть не возвращена сумма произведенных выплат.



При отказе от полисов инвестиционного или накопительного страхования клиент в праве частично вернуть средства, потраченные на их приобретение. Фактически эти средства будут переданы не в качестве возврата, а являются выкупной суммой за счет резерва страхования. Размер такой суммы определяют при заключении страхового договора и отражают в страховой документации. На первый период времени данная сумма является ничтожно малой, а ее размер увеличивается при приближении к дате окончания действия страхового договора, и достигает размера взноса по страховке.

Для таких обязательных видов страхования, как ОСАГО, порядок расторжения договора регламентируется законодательством РФ. Например, договор может быть расторгнут в случае смены владельца автомобиля или при сильных повреждениях, из-за которых транспортное средство ремонту более не подлежит (наступила гибель). Также законом и законодательными актами предусмотрен способ расчета части страховой премии, которая должна быть возвращена клиенту. Согласно этому способу, изначальная потеря составляет 23%, а дополнительные проценты насчитываются пропорционально прошедшему времени.

Как видно, период охлаждения несколько упростил процедуру возврата страховых премий, но в ней по-прежнему существует слишком много нюансов и тонкостей.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

МФО Вэббанкир – онлайн займ, отзывы

ООО МФО «Вэббанкир» предлагает клиентам уникальную для отечественного рынка услугу – получение микрозайма наличными буквально за сутки. Кредиты предоставляются в размере от 1000 до 20000 рублей на абсолютно любые нужды. ...

Алишер Усманов российский миллиардер, меценат и инвестор

Алишер Бурханович Усманов – российский бизнесмен и долларовый миллиардер, известный своими выдающимися предпринимательскими способностями. Именно ему «Газпром» обязан возвратом активов, выведенных вскоре после развала СССР. Он и по сей день ...

Как проверить баланс на карте Газпромбанка

Современный человек в наши дни уже привык пользоваться удобными средствами платежа, которые постоянно совершенствуются и дополняются различными функциями. Клиенты открывают депозиты и пластиковые карточки, доверяя свои деньги надежным банкам с ...

Как правильно выбрать юриста

На сегодняшний день рынок юридических услуг достаточно широко развит. В интернете сотни сайтов юридических компаний и практикующих юристов. Как же сделать правильный выбор и найти именно того специалиста, который грамотно ...

Как восстановить пин-код банковской карты

Пин-код от банковских карт весьма короток – всего четыре цифры, но всё же бывает и такое, что он забывается. Если вы забыли пин-код и из-за этого не можете получить доступ ...

Способы перевода денег с Теле2 на Теле2

Если спросить о крупнейших компаниях предоставляющих услуги мобильной связи,  то большинство россиян, наверняка назовут МТС, Мегафон и Билайн. Однако на этом список интересных и востребованных провайдеров не заканчиваются, причем – ...

Как проверить баланс карты Альфа-банка

Кредитная карта Альфа банка – уникальный банковский продукт, который дарит своему обладателю ряд преимуществ. Прежде всего, это удобный инструмент для расчета за продукцию и услуги, электронный кошелек для хранения собственных ...

Анализ кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика

Анализ кредитного договора проводится с целью выявления нарушений его условий одной из сторон. Заемщики и банки могут проверять выполнение пунктов соглашения и в случае выявления нарушений обращаться в суд на ...

Экспресс деньги в долг только по паспорту с возможностью получить сегодня

Если возникли финансовые трудности и нет возможности получать средства по стандартным банковским программам, то отличным выбором станет экспресс займ на карту. Сейчас подобный вариант пользуется особенной популярностью в нашей стране, ...

Как проверить долги перед вылетом за границу

Российские чиновники приняли закон, который запрещает должникам выезжать за границу. Если у гражданина, выезжающего за рубеж, имеются кредитные задолженности, не оплаченные штрафы, или иные долги, то его не выпустят из ...

Как повторно подать заявку кредит в Сбербанке

После подачи заявления на получение кредита, иногда можно получить неожиданный отказ. Разберём, с чем это бывает связано, каким образом правильно вновь обратиться в Сбербанк за ссудой, и когда есть в ...

Комиссия банка: понятие, за что берут, какие комиссии незаконны

Банковская комиссия Комиссия банка это плата за оказание услуг взимаемая банком с клиента. Следует различать понятие комиссия; от понятия штраф; и пени;. Комиссия взимается банками за предоставленные услуги, и ее ...

Микрозайм без процентов на карту онлайн

Можно ли получить займы онлайн под 0 процентов? Наверное, каждый человек в своей жизни думал о том, чтобы взять деньги в займы. Многие известные банки предоставляют такую возможность, но под ...

Что будет с рублем в 2018 году? Мнение экспертов

Пока банкиры примеряют новые проценты депозитов под сегодняшний курс валюты, аналитики пытаются рассмотреть перспективы. Люди, политики, бизнесмены, экономисты желают знать, что будет с рублем в 2016-м и как сложится его ...

Обзор официального сайта МКБ банка

ВНИМАНИЕ! Официальный сайт ПАО Московского Кредитного банка или МКБ расположен по адресу mkb.ru ПАО «Московский кредитный банк» – организация, находящаяся на службе у населения еще с 1992 года. Почти 25 ...

Налогообложение прибыли по банковским вкладам

Российское законодательство предусматривает, что со всех доходов физических лиц должны выплачиваться соответствующие налоги. Если гражданин РФ получает прибыль от размещения накоплений в банке, имеет заработок от продажи жилья или проценты ...

Рейтинг@Mail.ru