Главная » Я не плачу кредит » Реструктуризация долга по кредиту, ТТ — Юридическая помощь

Реструктуризация долга по кредиту, ТТ — Юридическая помощь

Что необходимо знать о реструктуризации кредита.

Реструктуризацией кредита является изменение условий погашения кредита, вызванное невозможностью исполнения обязательств заемщиком. Процедуры, описанные в данной статье относятся к реструктуризации долга физ. лиц и применимы также к займам и микрозаймам.

Способы реструктуризации кредита.

Можно выделить следующие способы реструктуризации относительно часто встречающиеся в российской практике:

  1. Изменение валюты кредита; Например, из-за негативной динамики курса доллара, Вы утратили возможность погашать задолженность. Кредитор может пойти Вам на встречу и реструктуризировать Вашу задолженность, переведя ее в другую валюту, например рубли, и подписав новое соглашение о погашении задолженности.
  2. Рефинансирование кредита;
  3. Пролонгация кредита (увеличение срока оплаты задолженности);
  4. Мораторий на выплату кредита (соглашение о приостановлении выплат на определенный срок);
  5. Изменение графика погашения кредита;
  6. Изменение порядка погашения кредита.

Рассмотрим наиболее важные способы реструктуризации на числовых примерах:

Рефинансирование кредита.

В ближайшее время мы посвятим отдельную статью теме рефинансирования кредита в связи с особой важностью и актуальностью данного способа реструктуризации.

Рефинансирование задолженности – полная замена обязательств по одному или нескольким кредитным договорам, на новое обязательство в виде кредита или займа. К положительным сторонам рефинансирования можно отнести:

  1. Возможность снижения процентной ставки по кредиту в сравнении со средневзвешенной ставкой рефинансируемых кредитов;
  2. Возможность увеличения срока возврата кредита;

К отрицательным тот факт, что при рефинансировании задолженности, возможна капитализация процентов, т.е. сумма задолженности, на которую не начислялись проценты после рефинансирования превращается в основной долг, с начислением процентов.

У Вас есть задолженность со следующими параметрами:

Основной долг (просроченная задолженность) 100 000 руб.;

Срок просрочки 6 месяцев;

Ставка процента 25% годовых;

Начисленные (просроченные) проценты 12 500 руб.;

Ставка начисления пеней 0,2% в день

Неустойка (пени и штрафы) 36 500 руб.

A. Вам предлагают (Вы нашли возможность) рефинансировать задолженность в размере 149 000 руб. (100 000 + 12 500 + 36 500) за счет получения нового кредита со ставкой процента 25% годовых.

Вопрос: Выгодно ли это Вам? Ответ: нет, не выгодно, это выгодно Вашему кредитору т.к.:

  1. Неустойка 36 500 руб. подлежит снижению по решению суда до размера около 4 000 руб.;
  2. Начисленная беспроцентная спорная задолженность в размере 49 500 руб. превращается в бесспорную процентную со стоимостью 25 % годовых.
  3. В случае возникновения новых трудностей с выплатой кредита, последствия будут более тяжелыми, чем возможные последствия урегулирования погашения просроченной задолженности по решению суда в рамках исполнительного производства.

B. Вам предлагают (Вы нашли возможность) рефинансировать задолженность в размере 149 000 руб. путем списания неустойки, выдачи нового кредита в размере 112 500 руб. в счет погашения старого и снижения ставки процента до 20% годовых. Это типичная ситуация, если Вы нашли более дешевый кредит в другом банке.

Вопрос: Выгодно ли это Вам? Ответ: да, выгодно (с поправкой на срок нового кредита) т.к.:

  1. Полностью списывается неустойка;
  2. Уменьшается ставка процента, которая в совокупности с капитализацией процентов делает выгодной реструктуризацию:

Пролонгация кредита.

Вторым по распространенности способом реструктуризации является пролонгация кредита – соглашение об увеличении срока погашения задолженности.

Обратимся к примеру:

У Вас есть кредит, в соответствии с которым Вам осталось выплачивать 20 000 руб. ежемесячно в течение 24 месяцев. Общая сумма выплат составляет 480 000 руб.

В связи с уменьшением дохода Вы просите кредитора уменьшить размер ежемесячных платежей и увеличить срок погашения. Кредитор предлагает Вам снизить размер платежа до 15 000 руб., увеличить количество платежей до 36. В результате, ставка процента увеличится на 2,5%, сумма выплат в абсолютном выражении на 60 000 руб.:

Вопрос: Выгодно ли это Вам? Ответ: теоретически нет, т. к вырастает ставка процента по кредиту. Но в силу того, что у Вас нет альтернативных предложений, а варианты решения вопроса исчерпываются ограниченным количеством вариантов, это предложение становится приемлемым, т.к. в альтернативном варианте, в случае наступления просрочки, с Вас потребуют единовременно вернуть денежные средства в полном объеме и выплатить неустойку.

Часто это оказывается сложно выполнимой задачей.

Вместо завершения.

При принятии решения о реструктуризации кредита остается отметить 2 важных момента:

  1. Необходимо иметь как можно больше альтернативных вариантов выхода из сложившейся ситуации. В противном случае, Вам останется выбирать между плохим вариантом и еще более худшим.
  2. Не опирайтесь на слова и вербальные оценки противоположной стороны. Обязательно просчитывайте с калькулятором в руках предложенные варианты и выбирайте оптимальный.

Помните, безвыходная ситуация – ситуация, выход из которой не нравится.

О admin

x

Check Also

Как взыскать долг по кредиту, Ахты

Специально для вас! В каком случае закон оказался на стороне банка? На каком основании банк может подать в суд на ...

Юридическая помощь должникам по кредиту

Случилось так, что по каким-либо причинам у вас произошла просрочка платежа по графику кредитных выплат? Юридическая помощь должникам по кредиту, ...

Как не платить по онлайн кредиту законно, если нет нечем?

Как не платить по онлайн кредиту законно, если нет нечем? В настоящее время очень популярны стали так называемые займы онлайн ...

Если нет денег платить по кредиту, что можно предпринять

Фактически у каждого оформившего кредит по той или ной причине, появляются трудности с его погашением. Опытные и прекрасно осведомленные заемщики, ...